4 questions à vous poser avant d’acheter une crypto-monnaie

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S’il y a une chose que vous devez savoir sur l’investissement dans la crypto-monnaie, c’est que vous êtes prêt pour un tour de montagnes russes. Les valeurs fluctuent à la minute, parfois de manière drastique, en raison de la spéculation, du battage publicitaire et même de la caprices d’Elon Musk.

“Certaines personnes ont eu de la chance, mais une majorité de personnes se sont brûlées”, explique Kiana Danial, l’auteur de “Investir dans la crypto-monnaie pour les nuls» et la personnalité derrière @investdiva sur Instagram.

Mais que se passe-t-il si vous faites partie de ces investisseurs « ennuyeux » dont le principal intérêt est de constituer un patrimoine lent et régulier pour une retraite dans des années ? Parce qu’il est construit sur une technologie prometteuse appelée blockchain, les risques à court terme de la crypto pourraient valoir ses récompenses potentielles à long terme, selon certains experts financiers – tant qu’il ne vous empêche pas de remplir d’autres responsabilités financières de base.

Néanmoins, il serait bon de clarifier vos objectifs et vos attentes avant d’acheter une crypto.

Commençons par quelques bases de la crypto-monnaie :

• Il existe des milliers de crypto-monnaies différentes. Bitcoin, la première et la plus établie des crypto-monnaies, s’est révélée être mieux adaptée à la détention et à l’augmentation de la valeur que les autres, qui restent beaucoup plus spéculatives et imprévisibles.

• La plupart des conseillers financiers et autres experts financiers considèrent toujours les crypto-monnaies avec une bonne dose de scepticisme. Certains considèrent que cela ressemble plus à un jeu ou à l’achat d’un billet de loterie qu’à un investissement.

• Les crypto-monnaies fonctionnent sur un principe connu sous le nom de finance décentralisée, ou DeFi, ce qui signifie qu’elles dépassent la portée et la portée de tout gouvernement ou autorité centrale. Ce manque de surveillance gouvernementale plaît à beaucoup, mais comporte des risques que d’autres trouvent inacceptables.

Règles de base de la crypto-monnaie

Nous avons beaucoup appris en 2020. Chaque nouvelle histoire sur les chômeurs américains a clarifié l’importance et la priorité de couvrir vos bases financières.

Étant donné que la crypto-monnaie est plus risquée que les investissements conventionnels, cet objectif est frais dans nos esprits lorsque nous pensons à comment et où il s’intègre dans un plan d’investissement de retraite conventionnel. Nous avons récemment discuté avec plus de 20 experts en finances personnelles de la crypto-monnaie – et de ce que les gens devraient savoir et avoir en place avant d’acheter une crypto. Certains thèmes communs ont émergé.

Certains de ces conseils sont de bons conseils à suivre avant de commencer à investir beaucoup d’argent dans des placements de retraite conventionnels. Il est encore plus important d’en tenir compte avant d’acheter une crypto-monnaie, car elle est toujours aussi imprévisible et volatile.

Vous devriez d’abord avoir un fonds d’urgence

Pour le dire simplement : n’achetez pas de crypto-monnaie si vous ne disposez pas d’un solide fonds d’urgence.

« Vous devez clairement avoir votre fonds d’urgence », explique Danial.

Le montant à épargner pour un fonds d’urgence – de l’argent liquide dans un compte d’épargne accessible – est sujet à débat, mais économiser suffisamment pour couvrir au moins 3 mois de dépenses est un bon point de départ. “Ayez au moins 3 à 6 mois de dépenses sur votre compte bancaire”, dit Matt Elliott, conseiller financier chez Pulse Financial Planning à Rochester, Minnesota. « Si vous êtes dans une situation d’emploi qui n’est pas stable, ce nombre devrait être de 9 à 12 mois.

Autres bases financières à couvrir

En plus d’un fonds d’urgence, les experts disent que vous devriez avoir une stratégie d’épargne-retraite conventionnelle en place et ne devriez pas avoir de dette à intérêt élevé avant de commencer à acheter et à investir dans la crypto-monnaie. “Ce n’est que lorsque ces fondamentaux sont en place qu’une personne doit envisager d’investir dans un actif spéculatif tel que la crypto-monnaie”, déclare Jason Dall’Acqua, conseiller financier chez Crest Wealth Advisors à Annapolis, Maryland.

Ces principes fondamentaux incluent des éléments tels que :

• Si vous disposez d’un régime de retraite 401(k) ou d’un autre régime de retraite parrainé par l’employeur, assurez-vous de maximiser toute correspondance avec l’employeur.

• Faites un plan pour payer les prêts étudiants si vous en avez.

• Rembourser la dette à taux d’intérêt élevé. Elliott dit que vous devriez donner la priorité à tous les prêts ou dettes de carte de crédit qui ont un taux d’intérêt de 5% ou plus.

• Maximisez les contributions à un Roth ou à un IRA traditionnel.

• Ayez un budget qui accommode confortablement votre hypothèque ou votre loyer et autres dépenses mensuelles fixes, laissant suffisamment de place pour des dépenses flexibles et une épargne/investissement de base pour la retraite.

Si vous décidez que vous êtes en mesure d’investir dans la crypto-monnaie, les experts suggèrent d’investir uniquement ce que vous seriez prêt à perdre. « Ne risquez pas plus que vous ne pouvez vous permettre de perdre sur quelque chose d’aussi volatile, et méfiez-vous de tout le battage médiatique », dit Dall’Acqua.

Voici quatre questions que les experts financiers disent que vous devriez vous poser avant d’acheter de la crypto-monnaie :

1. Pourquoi voulez-vous acheter de la crypto ?

Comme pour toute décision financière personnelle importante, commencez par évaluer votre situation et ce que vous souhaitez accomplir. Vous cherchez à acheter du Bitcoin ou d’autres cryptos pour devenir riche rapidement ? Vous n’avez pas à chercher très fort pour trouver des experts qui vous diront à quel point une idée est mauvaise et risquée.

La crypto comme investissement

Si vous êtes encore au début de votre carrière et à des années de votre intention de prendre votre retraite, la crypto-monnaie doit être considérée comme un investissement agressif et à haut risque, dit Danial. Si vous avez décidé d’allouer 20% de votre portefeuille à des investissements plus agressifs, par exemple, vous devriez considérer la crypto-monnaie dans cette tranche de votre tarte à la planification de la retraite.

Contrairement au marché boursier et à sa longue histoire d’augmentation de la valeur au fil du temps, “les crypto-monnaies sont un peu risquées à ce stade car elles sont si inconnues”, explique Danial. Pourtant, à mesure que les antécédents de la cryptographie augmentent et continuent d’afficher une croissance et des gains, il est logique que les investisseurs veuillent s’assurer qu’ils ne manquent pas quelque chose qui pourrait offrir une valeur réelle à long terme.

Ceux qui voient une valeur à long terme dans la crypto-monnaie soulignent la technologie sous-jacente de la blockchain et son potentiel à stimuler l’innovation dans la finance conventionnelle et d’autres industries. “Le vrai bijou est la blockchain”, dit Chris Chen, conseiller financier chez Insight Financial Strategists à Newton, Massachusetts. « La blockchain continuera de changer notre façon de faire les choses. »

Que ce soit la perspective d’un investissement rentable ou la composante technologique qui vous passionne, pensez-y avec une vision à long terme et ne cherchez pas de l’argent facile et rapide.

La crypto comme monnaie

Le mot “monnaie” est juste là dans le nom, mais ne laissez pas encore votre portefeuille analogique à la maison.

L’idée d’une monnaie décentralisée est peut-être un principe fondateur de la cryptographie, mais la réalité est que leur valeur est tout simplement trop volatile pour acheter et vendre des choses. L’adoption institutionnelle limitée est un autre obstacle majeur à une utilisation plus répandue de la crypto-monnaie à la place de l’argent liquide.

L’acceptation de la crypto comme alternative aux monnaies nationales établies dépendra de l’ampleur de l’adoption par les entreprises et les particuliers, selon Lule Demmissie, président d’Ally Invest. Une autre grande inconnue est l’effet qu’il pourrait y avoir si les États-Unis ou d’autres pays commençaient à réglementer – ou même à interdire purement et simplement – ​​la crypto-monnaie.

2. Quelle est votre tolérance au risque ?

Vous devez avoir une tolérance au risque élevée pour acheter ou investir dans la crypto-monnaie. Avec un marché aussi jeune (par rapport au marché boursier, au moins), la valeur de diverses crypto-monnaies peut augmenter et baisser – parfois de manière drastique – à l’heure. Et il n’y a aucune garantie qu’ils ne s’effondreront pas complètement. Encore une fois, cela vaut la peine de réfléchir à ce que vous ressentiriez si tout ce que vous mettez dans la crypto devenait sans valeur du jour au lendemain.

« La crypto-monnaie n’investit pas, elle spécule », déclare Trent Porter, conseiller financier chez Partenaires financiers prioritaires à Denver, Colorado. « Investissez dans une action, vous obtenez le dividende. Investissez dans l’immobilier, vous obtenez le loyer. La seule chose que vous achetez avec la crypto-monnaie est l’espoir que quelqu’un d’autre paiera plus pour cet espoir que vous.

Pour chaque histoire de quelqu’un devenir riche avec la crypto-monnaie, il y en a autant, sinon plus, qui mettent en lumière ceux qui ont tout perdu.

3. Où et comment prévoyez-vous d’acheter de la crypto-monnaie ?

Vous ne pouvez pas exactement vous rendre à la banque ou appeler l’administrateur de votre régime de retraite pour acheter de la crypto-monnaie. Cela peut sembler trivial, mais si vous avez décidé d’acheter de la crypto, faites des recherches pour savoir où et comment l’acheter.

Les échanges cryptographiques sont largement non réglementé, ce qui signifie que les investisseurs ne bénéficient pas de la surveillance et des protections dont ils bénéficient auprès des banques et des plateformes d’investissement conventionnelles. Il incombe à l’utilisateur d’évaluer et d’évaluer les différents niveaux de sécurité et d’assurance offerts par différents échanges.

Coinbase est récemment entré dans l’histoire en étant le premier échange de crypto-monnaie à devenir public, et est peut-être le marché crypto le plus connu. Coinbase regroupe les soldes de ses utilisateurs dans des comptes détenus en dollars américains, de sorte que ses clients sont protégés par l’assurance FDIC similaire à leurs comptes chèques ou d’épargne. D’autre part, Kraken est une autre offre d’échange de crypto pas de protection d’assurance. Pour Danial, la sécurité et l’assurance supplémentaires fournies avec Coinbase justifient les frais relativement élevés qu’il facture pour acheter et vendre des cryptos.

Certains courtiers, comme Robinhood, permettent aux investisseurs d’acheter et de vendre des cryptos, mais il leur manque une caractéristique clé : la possibilité de déplacer des cryptos sur un portefeuille numérique, mais hors ligne, essentiellement une clé USB spéciale pour conserver en toute sécurité la crypto-monnaie. Ne pas pouvoir transférer des avoirs vers un portefeuille hors ligne réduit le contrôle d’un investisseur sur sa crypto, explique Danial.

“Ce n’est pas vraiment posséder des crypto-monnaies”, dit Danial. « Ce n’est pas votre position, vous êtes juste… en train de parier sur le prix. Je ne recommanderais donc pas cela.

Alors que de nombreuses personnes qui possèdent une crypto-monnaie sont à l’aise de conserver de plus petites quantités dans les portefeuilles numériques basés sur le cloud offerts par les échanges auprès desquels elles achètent, d’autres optent pour la sécurité supplémentaire de transférer leur crypto-monnaie vers leur propre appareil physique qui peut être conservé en toute sécurité à la maison, peut-être dans un coffre-fort. Bien sûr, conserver votre crypto sur un petit appareil comme celui-ci comporte également le risque de le perdre, ainsi que tout votre crypto.

4. Quelles crypto-monnaies achèteriez-vous ?

Il existe des milliers de crypto-monnaies différentes, donc à un moment donné, il est logique de décider ce que vous voulez acheter avant de mettre de l’argent. Bitcoin a été la première crypto-monnaie et reste la plus grande et la plus populaire, donc de nombreux investisseurs parient sur le maintien et l’augmentation de la valeur de Bitcoin, explique Demmissie.

Si vous êtes principalement intéressé par la crypto-monnaie en tant qu’investissement à long terme, Bitcoin a le plus long historique d’augmentation de la valeur au fil du temps. Plusieurs conseillers financiers nous ont dit que leur conseil aux clients intéressés par la crypto-monnaie était d’acheter du Bitcoin, mais de transmettre les altcoins les plus volatils et les moins connus (tout ce qui n’est pas Bitcoin).

D’un autre côté, si vous avez fait beaucoup de recherches et êtes passionné par l’innovation spécifique entraînée par une crypto-monnaie moins connue, alors investir dans un altcoin peut être autant une question de conviction personnelle que de retour sur investissement.

De la même manière que vous pourriez investir dans une petite startup technologique faisant quelque chose qui vous passionne et qui vous enthousiasme, vous voudrez peut-être investir votre argent dans des crypto-monnaies basées sur d’autres aspects de la technologie ou de la mission connexe (souvent énoncés dans les livres blancs sur les crypto-monnaies).

Et puis il y a Dogecoin : un rappel que n’importe qui peut créer sa propre crypto-monnaie, pour n’importe quelle raison.

Dogecoin a connu une forte augmentation de la valeur et de la popularité ces dernières semaines, mais les gens pourraient ne pas se rendre compte que “c’était littéralement une blague”, dit Chen. « Pensez-y ! »

“Lorsque vous avez 4 000 devises basées sur la blockchain, ce qui est plus de devises que nous n’en avons dans le monde du papier, vous savez qu’il y en a beaucoup trop”, dit Chen. “Et vous savez qu’à un moment donné, beaucoup d’entre eux disparaîtront, car ils ne servent à rien.”

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